Refinanciamento hipotecario: que é e como refinanciar unha hipoteca a unha taxa de interese máis baixa + as mellores ofertas dos bancos para refinanciar un préstamo hipotecario para 2020

Send

Ola, queridos lectores de Ideas para a vida. Neste artigo, falaremos do refinanciamento hipotecario: que é, como facer o refinanciamento hipotecario correctamente, onde atopar as mellores ofertas para refinanciar hipotecas doutros bancos en 2020.

Por certo, xa viches o que vale un dólar? Comeza a gañar cartos coa diferenza de tipos de cambio aquí.

Despois de ler o artigo presentado de principio a fin, tamén aprenderás:

É rentable refinanciar unha hipoteca?
Cales son as características do refinanciamento hipotecario militar;
Cantas veces pode refinanciar a súa hipoteca e moito máis.

Tamén ao final do artigo respondemos tradicionalmente ás preguntas máis populares.

A publicación presentada será útil para estudar non só para aqueles que planean refinanciar unha hipoteca, senón tamén para todos os que queiran mellorar o seu nivel de alfabetización financeira. No noso artigo atoparás moita información útil, polo que recomendamos que comences a ler agora mesmo.

Lea sobre o que é o refinanciamento hipotecario, como refinanciar un préstamo hipotecario no mesmo banco ou noutro banco, que documentos é probable que precise para refinanciar unha hipoteca: lea este número

1. Que é o refinanciamento hipotecario: unha visión xeral do concepto en palabras simples + un exemplo de refinanciamento hipotecario

Refinanciamento hipotecario (ou préstamos hipotecarios) - Trátase do rexistro dun novo préstamo en condicións máis favorables co fin de amortizar o crédito hipotecario existente cos fondos recibidos.

Non obstante, debería entenderseque esta situación non ten nada que ver cos casos en que o prestatario, a falta de cartos para cumprir as obrigas da débeda, elabora un novo préstamo. O resultado adoita empobrecerse aínda máis coa débeda.

Unha característica do procedemento de refinanciamento hipotecario é a súa transparencia absoluta. O obxectivo principal é aliviar a carga hipotecaria. Ao mesmo tempo, o prestamista sabe con que finalidade está a cubrir a solicitude de préstamo, é dicir pola amortización total da hipoteca actual... Ao mesmo tempo, emítese un novo préstamo en condicións que son mellores para o prestatario que as existentes.

Exemplo de refinanciamento hipotecario 📎

Digamos dentro 2015 ano emitíuse unha hipoteca a un ritmo 14% anual. AT 2020 ano emitiu un programa de refinanciamento en Sberbank... A taxa sobre ela foi 9%... Como resultado, co importe restante da débeda, o exceso será menos⇓ nun 5% ao ano.

Se, na mesma situación, un cliente contrata un préstamo nun programa diferente, xa que non pode facer fronte á carga de crédito, isto xa non se refinancia. Os financeiros consideran que este comportamento non é razoable. Moitas veces, tales accións levan ao agravamento dunha situación xa difícil.

Falamos con máis detalle sobre o que é o refinanciamento de préstamos nun dos nosos artigos.

2. As trampas do refinanciamento hipotecario

Refinanciar unha hipoteca cun enfoque competente é bastante beneficioso non só para os clientes, senón tamén para os prestamistas. Non obstante, hai que ter en conta que este proceso ten certas dificultades e unha serie de matices.

❗O risco principal para o prestatario ao refinanciar unha hipoteca é a posibilidade dunha decisión negativa sobre as solicitudes presentadas en calquera fase do rexistro.

Ás veces a negativa prodúcese despois do adestramento inicial:

advertindo ao prestamista que emitiu a hipoteca principal sobre a intención de refinanciar;
ordenar un informe sobre a avaliación dun obxecto inmobiliario (que, por certo, non é barato);
preparación dun paquete completo de documentos.

Ao mesmo tempo, o banco non está obrigado a informar ao potencial prestatario cales son os motivos da negativa.

❗A segunda dificultade para refinanciar unha hipoteca é que o seu rexistro non está dispoñible para todos.

Hai varias circunstancias nas que non ten sentido aplicar:

Mal historial de crédito. Mesmo co pago oportuno de todos os pagamentos da hipoteca, pode tolerar moitos atrasos, por exemplo, nos microcréditos. Como resultado, a aplicación de refinanciamento case con certeza será rexeitada.
Un pequeno saldo do importe e do prazo dunha hipoteca válida. A maioría dos bancos establecen un tamaño mínimo para estas características.
A presenza de atrasos nun préstamo hipotecario válido.
A hipoteca foi emitida recentemente. Na maioría das veces, os requirimentos do banco inclúen un período mínimo para realizar pagamentos exitosos dun préstamo a domicilio. Na maioría dos casos, hai un límite de polo menos seis meses.
Previamente levouse a cabo un procedemento de reestruturación do préstamo hipotecario.

❗ A seguinte característica refírese principalmente á dedución de bens por préstamos hipotecarios. O feito é que moitas veces, ao refinanciar, os bancos ofrecen combinar varios préstamos multiusos ou recibir unha cantidade adicional de efectivo en efectivo. Como resultado, a oficina tributaria pode avaliar o novo contrato de préstamo inadecuado e néganse a pagar fondos deducibles.

❗ Un matiz máis nas relacións coas autoridades fiscais xorde no caso do rexistro refinanciamento... O caso é que a lei prevé unha dedución para unha hipoteca, así como para o refinanciamento. Non obstante, o Código Tributario non di nada sobre o refinanciamento repetido. En teoría, isto podería levar a unha negación da dedución.

É importante estudar detidamente todos os matices do refinanciamento hipotecario. Isto axudará a evitar unha serie de problemas no futuro.

3. ¿É realmente rendible prestar unha hipoteca?

Antes de decidir refinanciar a súa hipoteca, debería comprender o beneficioso que será.

Para iso, cómpre realizar varios cálculos:

Analiza a cantidade de xuros que queda na hipoteca actual. Para este efecto, pode utilizar o calendario de pagos emitido ao finalizar o contrato. A mesma información pódese aclarar a miúdo mediante a banca por Internet. Se non é posible entender de forma independente cantos xuros aínda se pagarán, pode solicitar un certificado ao banco.
Análise do importe dos xuros que se pagarán por un novo préstamo. Para iso, en primeiro lugar, necesitará os parámetros básicos da futura hipoteca. Debe coñecer a taxa de interese e o prazo. Resulta que só se pode obter información fiable se hai unha aprobación preliminar dunha solicitude de refinanciamento dunha hipoteca.
Queda por calcular o aforro... Ao mesmo tempo, non só o exceso de pago en caso de refinanciamento, senón tamén todos os custos do seu rexistro deben deducirse dos xuros actuais.

Cando se atope o resultado dos cálculos, cómpre avaliar por si mesmo se o aforro paga a pena o esforzo que haberá que dedicar ao préstamo.

Os expertos identifican os seguintes casos nos que é probable que o refinanciamento hipotecario sexa beneficioso:

O préstamo actual para a vivenda emítese nunha moeda diferente á que se pagan os salarios, é dicir, converter unha hipoteca en dólares en rublos normalmente supón un grave aforro;
O refinanciamento realízase en condicións preferentes, que o banco ofrece aos clientes corporativos e salariais, así como a determinadas categorías de cidadáns;
A hipoteca actual foi emitida hai moito tempo, desde entón as condicións dos préstamos para vivendas cambiaron a favor do prestatario;
Aínda queda moito tempo antes do remate do contrato hipotecario (se os pagamentos están case rematados, o aforro de xuros pode non cubrir os custos ocasionados no refinanciamento);
Co fin de reducir a carga crediticia, decidiuse combinar varios préstamos cunha hipoteca.

Ao analizar os beneficios do procedemento de refinanciamento, é importante o máis coidadosamente posible estudar as ofertas no mercado. Algúns bancos non traballan con certos tipos de inmobles. Se non se ten en conta este feito, pódese perder o tempo estudando as súas condicións.

Unha guía detallada de refinanciamento hipotecario

4. Como refinanciar unha hipoteca a un tipo de interese máis baixo: 5 fases principais de refinanciamento

Moitas veces, aqueles que queren refinanciar unha hipoteca simplemente non saben como facelo mellor. De feito, abonda con coñecer as principais etapas deste procedemento para que o refinanciamento sexa o máis rendible e cómodo posible.

Etapa 1. Toma de decisións

Para moitos prestatarios, o primeiro paso é o máis difícil. O procedemento de refinanciamento é bastante longo, na maioría dos casos leva todo o proceso aproximadamente 1,5 meses... É por iso que a algúns pagadores de hipotecas poden resultarlles difícil decidir sobre iso.

O proceso de refinanciamento terá que facer un traballo serio. Pero só hai que decidir e comezar, e entón será moito máis doado. Xa describimos como avaliar os beneficios do refinanciamento. Cando se faga isto, pode continuar con seguridade á segunda etapa.

Etapa 2. Escolla un banco

A elección do banco non é menos importante que o cálculo dos aforros procedentes do procedemento de refinanciamento. Este paso require que o prestatario analice detidamente a súa propia situación financeira.

Primeiro de todo, terás que avaliar os seguintes factores:

que propiedade é a hipoteca (a maioría das veces é apartamento, unha casa particular ou Terra);
se se formalizou o dereito de propiedade (cando os préstamos garantidos por un acordo de participación patrimonial, o prestatario non ten certificado);
se o capital de maternidade foi atraído para o rexistro dunha hipoteca;
tipo de emprego: autónomo ou emprendedor;
se o emprego oficial, se existe a posibilidade de confirmación documental;
como se confirman os ingresos: un certificado en forma de acredor ou 2-NDFL.

Os clientes que traballan por conta allea e reciben un salario oficial, confirmado por un certificado, teñen máis posibilidades de tomar unha decisión positiva en case calquera banco. 2-NDFL... Un plus adicional será a dispoñibilidade dun certificado de propiedade.

Se se empregou o capital de maternidade para saldar a hipoteca ou durante o seu rexistro e os fillos están rexistrados na área adquirida, será case imposible atopar un banco para refinancialo. Tamén se presentan dificultades na busca nos casos en que a hipoteca se emite para unha casa particular.

Etapa 3. Contactar co banco

Cando se selecciona o banco, é necesario enviar unha solicitude e un paquete de documentos para consideración. É mellor consultar a lista de papeis requiridos directamente co prestamista. O feito é que cada banco desenvolve de xeito independente tal lista.

Antes de enviar unha solicitude, debes analizar detidamente a túa propia solvencia. O importe dos pagamentos mensuais de todos os préstamos existentes non debe exceder a metade do salario. Se non se segue esta regra, o máis probable é que se rexeite o refinanciamento. En tal situación, podes tentar atraer co-prestatarios.

O prazo para a consideración das solicitudes presentadas para o refinanciamento é determinado polo prestamista. Na maioría dos casos, os bancos gastan de 2 a 5 días hábiles... Non obstante, durante o período de afluencia de clientes, os termos poden aumentar significativamente (nalgúns casos, ata dúas semanas).

A aprobación bancaria para unha solicitude de refinanciamento normalmente inclúe os principais parámetros do préstamo emitido - datos do cliente, suma, prazo e taxa de interese... Nalgúns casos, este documento pode complementarse con condicións individuais, por exemplo, a esixencia de pechar o préstamo ao consumo.

Etapa 4. Aprobación do inmoble

Cando o prestatario é aprobado polo banco, é necesario pasar polo procedemento de aprobación do inmoble (a miúdo ambos procesos teñen lugar simultaneamente para aforrar tempo).

Dado que a propiedade inmobiliaria actuará como garantía para o préstamo, haberá que dar os seguintes pasos en relación con el:

Prepare un paquete de documentos requiridos polo banco;
Avaliar a propiedade e achegar un informe sobre a mesma aos documentos;
Póñase en contacto coa compañía aseguradora para obter a aprobación da póliza (esta información tamén se envía ao prestamista).

Para avaliación e seguro, deberá contactar con organizacións especializadas acreditadas polo banco. A súa lista pódese aclarar directamente co prestamista.

En canto o banco recibe todos os documentos da propiedade, comeza a súa consideración. Isto normalmente leva aproximadamente 2-5 días laborables. Se a propiedade está aprobada, tramítase unha transacción de refinanciamento.

Etapa 5. Confirmación do reembolso da hipoteca actual

Algúns prestatarios cren erroneamente que o proceso de refinanciamento remata coa sinatura dun acordo. De feito, ata que se lle proporcione ao banco a confirmación do reembolso da hipoteca actual e a promesa non se reedite, a taxa do novo préstamo establécese nun nivel aumentado.

Para completar o proceso de refinanciamento hipotecario e reducir os xuros do novo préstamo, terá que dar os seguintes pasos:

Pagar a hipoteca actual e obter un certificado sobre ela;
Colle unha hipoteca no banco onde se pagou o préstamo;
Rexistra un acordo co MFC: para pagar a hipoteca antiga, rexistra unha nova e un acordo de refinanciamento;
Envíe documentos do Regpalata ao banco.

Normalmente, ao día seguinte da presentación de documentos, o banco reduce a taxa de interese.

Para moitos, o procedemento para refinanciar unha hipoteca parece bastante complicado. Non obstante, de feito, é bastante realista emitilo. A instrución anterior axuda a afrontar a tarefa moito máis doado e rápido.

A lista requirida de documentos para refinanciar unha hipoteca

5. Que documentos son necesarios para refinanciar unha hipoteca: unha lista de documentos necesarios 📋📒

Cada banco desenvolve de xeito independente regulamentos internos para o rexistro do refinanciamento hipotecario. Con base nela, confórmase unha lista de documentos necesarios para o procedemento.

A pesar diso, hai unha lista que todos os bancos requiren.

Documentos necesarios para o refinanciamento hipotecario:

declaración;
pasaporte dun cidadán da Federación Rusa;
certificados que confirman o emprego e o nivel de ingresos;
documentos para unha propiedade obxecto dunha promesa;
contratos e outros acordos que confirmen a transacción;
documentos do prestamista actual: un certificado da débeda restante e a ausencia de atrasos, un contrato de préstamo, detalles para o reembolso da hipoteca.

É importante asegurarse de que todos os documentos son correctos. Ademais, algúns bancos establecen os termos de validez de varios certificados. Para non ter que refacer os documentos, cómpre controlar o seu cumprimento.

Características das hipotecas en préstamo para o persoal militar

6. Refinanciamento de hipotecas militares: destaques e matices

A pesar do feito de que os pagamentos das hipotecas militares están totalmente financiados con cargo ao orzamento do Estado, o refinanciamento tamén é relevante para tales préstamos de vivenda. Primeiro de todo, ao final do servizo, o propio cliente paga o saldo da débeda. En tal situación, é bastante natural querer facelo nas condicións máis favorables. En segundo lugar, para o Estado, tamén é extremadamente importante reducir o tamaño dos pagamentos.

Mentres tanto, hoxe a media de mercado da taxa de hipoteca militar está no nivel 10% anual. Ao mesmo tempo, literalmente hai tres ou catro anos, foi así aproximadamente o 12%... En tal situación, cambiar os termos dos préstamos era un problema importante tanto para o prestatario como para o Estado.

Antes do comezo 2018 non se prevía o refinanciamento da hipoteca militar. Hoxe é posible levar a cabo tal trámite. Non obstante, non todos entenden aínda se ten sentido refinanciar unha hipoteca militar, así como cales son os matices deste procedemento.

6.1. ¿É rendible para un participante en hipoteca militar refinanciar un préstamo hipotecario?

Para comprender o rendible que é refinanciar unha hipoteca, é importante saber como cambiou a taxa. Polo momento comeza o programa en 2005 para os préstamos de vivenda en consideración, fixouse nun dez por cento anual. Posteriormente, a raíz da crise económica, do descenso dos prezos do petróleo e do crecemento das taxas do dólar e do euro, a taxa aumentou en varios puntos.

En setembro 2017 do ano O Banco Central a taxa clave reduciuse ao nivel 8,25%... A consecuencia desta decisión, entre outras cousas, foi a redución da taxa sobre hipotecas militares nalgúns bancos. AHML configúrao no nivel 9%, Sberbank e Gazprombank – 9,5%, VTB 24 – 9,7%... No mesmo período, aumentouse o tamaño máximo da hipoteca no marco do programa en consideración.

Así, aqueles que contrataron unha hipoteca militar no comezo da súa formación, en 2005 ano, non ten sentido intentar refinancialo. A taxa de hoxe está aproximadamente ao mesmo nivel. Se o rexistro do contrato hipotecario se produciu durante os anos da crise, paga a pena intentar renovalo.

O refinanciamento dunha hipoteca militar permítelle reducir os pagamentos mensuais, así como reducir o pago excesivo total por todo o prazo do préstamo. Este procedemento é unha excelente póliza de seguro. É importante lembrar que en caso de despedimento do servizo, o prestatario terá que liquidar as contas co banco por conta propia.

6.2. Como refinanciar unha hipoteca militar: por onde comezar

A decisión final sobre o refinanciamento da hipoteca tómaa o banco. Moitos aínda non entenden por que paga a pena iniciar este procedemento, porque os pagos para o prestatario son pagados polo Estado.

Pero non o esquezas en 2015 e 2016 A indexación da achega acumulada anual non se realizou en anos. Ademais, tamén se reduciron as previsións para o seu nivel. Como resultado, existe o perigo de que algúns militares queden con débedas ao final do acordo hipotecario.

A pesar de que se tomaron certas medidas para reducir estes riscos, é máis probable que funcionen para os que contrataron hipotecas militares. ata 2014... O resto dos prestatarios aínda corre o risco de deixar o servizo con débedas.

Unha enorme vantaxe na situación descrita pode ser unha diminución das taxas hipotecarias. O seu tamaño comeza hoxe do 8,5% anual... Existe a posibilidade de que sexa aínda menor no futuro.

Toma nota! A diferenza das hipotecas convencionais, onde o refinanciamento foi popular durante moitos anos, este procedemento era antes imposible para os préstamos de vivenda militar. Simplemente non estaba previsto nas normas de Rosvoenipoteka. Só ao comezo 2018 introduciuse a posibilidade de refinanciar os préstamos considerados.

Para préstamos en contra, co fin de reducir a taxa de interese dunha hipoteca militar, pode poñerse en contacto tanto co banco onde se rexistrou como con outro prestamista. Ao finalizar o proceso de refinanciamento, o prestatario recibirá fondos que se utilizarán para pagar a hipoteca existente. Despois diso, o pagamento realizarase en novas condicións e, posiblemente, a un novo banco.

Os expertos recomendan para refinanciar unha hipoteca, antes de nada póñase en contacto coa entidade de crédito onde está rexistrada. Moitas veces, os bancos van ao encontro do prestatario e baixan a taxa por 1-2 puntos... Hoxe esta práctica opera en Sberbank, Gazprombank e algunhas outras entidades de crédito.

Ao contactar co "banco" para a aprobación do refinanciamento, normalmente é suficiente un bo historial de crédito. Se se trata dunha hipoteca militar, incluso este feito resulta irrelevante, xa que os pagos son feitos polo estado.

Respecto ás hipotecas militares, hoxe Recomendación do Banco Central sobre a execución de contratos a razón do 8,25% anual. Os expertos aconsellan aos mutuários cuxa taxa de préstamo é máis de dous puntos superior á especificada para que se poñan en contacto co banco para revisala.

Por onde comezar?

No nome da entidade de crédito, debe escribir o correspondente declaración... Non é difícil atopar un formulario estándar en internet. É importante indicalo no texto número e data de rexistro do acordo de hipoteca militar... Tamén paga a pena especificalo como base feito da redución da taxa polo Banco Central da Federación Rusa.

Sería útil escribir que o prestatario comprométese a pagar as primas do seguro de xeito oportuno e proporcionar os documentos necesarios para a tramitación do refinanciamento. Se o banco rexeita baixar o tipo de interese, debería solicitalo unha copia escrita de tal decisión.

Así, non se debe descoidar a oportunidade de refinanciar unha hipoteca militar. Os expertos recomendan que o persoal militar contacte co banco non só, senón xuntos. Estas accións poden empurrar ao prestamista a tomar medidas decisivas, xa que se verá o risco de que un gran número de clientes fiables se vaian a outras institucións financeiras.

7. As mellores ofertas para refinanciar hipotecas doutros bancos este ano - unha visión xeral das TOP-3 ofertas máis rendibles

Para seleccionar o programa de refinanciamento hipotecario ideal, é importante analizar e comparar ofertas de varios bancos. Só neste caso será posible realizar o trámite nas condicións máis favorables.

Non obstante, non todos poden estudar de xeito independente as condicións dun gran número de bancos e escoller o mellor entre eles. Unha clasificación de bancos, elaborada por profesionais financeiros, pode socorrerse. Abaixo amósase unha visión xeralTOP-3 propostas para refinanciar hipotecas doutros bancos.

# 1. Sberbank

Sberbank ofrece refinanciamento hipotecario coa posibilidade de combinalo con outros préstamos. Neste caso, o importe total dos préstamos debería ser nin menos 1 e sen máis 7 millóns de rublos... A madurez máxima é de 30 anos.

A taxa de interese do acordo depende dos préstamos que se pretenda refinanciar. Se só se refinancia a hipoteca, comeza do 9,5% anual... Se outros se combinan cun préstamo para a vivenda, a taxa mínima será do 10%.

Sberbank establece os seguintes requisitos para os clientes que planean realizar refinanciamento:

Idade polo menos 21 anos;
O prestatario debe ter menos de 75 anos na data do último pagamento;
Ao asinar un contrato, o prazo de traballo no último lugar debe ser superior a seis meses.

# 2. Gazprombank

Ao refinanciar unha hipoteca, emite Gazprombank nunca máis 85% do valor de taxación do ben hipotecado... Neste caso, o tamaño do préstamo a emitir debe estar no rango de 500 mil a 45 millóns de rublos.

Neste caso, a taxa establécese no nivel 9,5-14,5% por ano. O seu tamaño determínase en función do rexistro do seguro. A madurez pode ser de ata trinta anos.

Número 3. VTB

Para os programas de refinanciamento en VTB, o límite establécese en 30 millóns de rublos. Esta limitación aplícase en Moscova e Rexión de Moscova, nas rexións é lixeiramente inferior. Ao mesmo tempo, hai unha limitación: o importe do préstamo non pode exceder 80% do valor da propiedade taxada, servindo como obxecto de promesa. Se ao mesmo tempo o prestatario desexa organizar o refinanciamento proporcionando un paquete mínimo de documentos, o importe do préstamo é limitado 50% do valor de taxación.

A taxa dos contratos de préstamo establécese no rango de 9,5 antes 11% por ano. A madurez máxima pode ser de 20 a 30 anos. Inclúese un aumento para os clientes salariais.

Para unha comparación máis conveniente dos programas de refinanciamento hipotecario nos bancos considerados, as súas principais condicións preséntanse na táboa seguinte.

Organización de crédito	Cantidade	Taxa	Prazo
1) Sberbank	1-7 millóns de rublos	Do 9,5% anual ao refinanciar unha hipoteca Do 10% - ao combinar unha hipoteca con outros préstamos	Non máis de 30 anos
2) Gazprombank	De 500 a 45 millóns de rublos (non máis do 85% do valor taxado dos bens inmobles)	9,5-14,1% anual A taxa depende do rexistro do seguro	Menores de 30 anos
3) VTB	Ata 30 millóns de rublos, pero non máis do 80% do valor taxado dos bens inmobles e do 50%, se se proporciona un paquete mínimo de documentos	9,7-11% anual	20-30 anos (máis para clientes salarios)

* Para obter información actualizada, consulte os sitios web oficiais dos bancos.

8. O banco ofrece reestruturación en vez de refinanciamento hipotecario: cal é a diferenza e cales son as consecuencias dun procedemento deste tipo

Antes de decidir a elección entre refinanciamento e reestruturación, debes estudar detidamente estes dous conceptos. Os prestatarios a miúdo confúndeno e aceptan un procedemento en lugar doutro.

Xente lonxe das finanzas cre iso refinanciamento e reestruturación - esencialmente o mesmo, porque teñen o mesmo obxectivo inicial. Consiste en reducir a carga hipotecaria e mellorar as condicións de amortización do préstamo. De feito, estes conceptos son significativamente diferentes. Para comprender a diferenza, paga a pena examinalos en función do resultado final.

Refinanciamento rendible para os bancos principalmente para atraer novos prestatarios. Este procedemento permítelle arrastrar aos clientes que antes pagaban hipotecas a outras entidades de crédito. Isto permite ao banco aumentar a carteira de préstamos a longo prazo, así como o beneficio, aínda que o interese destes préstamos sexa menor.

Reestruturación as institucións de crédito ofrecen aos mutuários existentes. Esta medida está dirixida a manter a relación co cliente. Non obstante, en primeiro lugar, o propósito da reestruturación é axudar nos pagos aos debedores problemáticos. Este procedemento está dirixido principalmente a reducir a carga hipotecaria en situacións nas que o pagador ten dificultades económicas.

A reestruturación úsase máis a miúdo cando existe unha alta probabilidade de morosidade ou xa se produciu.

Hai varias opcións para a reestruturación:

Reducir a taxa do contrato de préstamo;
Aumentar o prazo da hipoteca;
Recálculo do calendario de pagos, incluído o cambio dos pagos da anualidade por outros diferenciados;
Vacacións de crédito, cando o prestatario recibe un aprazamento por todo o importe ou pola débeda principal (é dicir, só haberá que pagar xuros por un tempo determinado);
Nalgúns casos, cancelar multas, sancións e confiscacións.

Os bancos non sempre utilizan a reestruturación só para tratar con prestatarios complexos. Moitas veces ofrecen un procedemento deste tipo aos clientes que recorreron a eles para o seu refinanciamento. Para non perder o prestatario e non perder beneficios en forma de xuros da súa hipoteca, o banco ofrécelle reestruturación.

Cales son as consecuencias neste caso?

Redúcese a tarifa ao cliente, redúcese a mensualidade. Na maioría das veces, o prestatario está completamente satisfeito con tales accións. Os problemas xorden moito máis tarde se o prestatario decide refinanciar esa hipoteca noutro banco. Neste caso, en primeiro lugar, o prestamista pregunta se o préstamo foi reestruturado. Unha resposta positiva a esta pregunta adoita ir seguida dunha negativa a refinanciar.

A decisión negativa sobre a solicitude de refinanciamento explícase, en primeiro lugar, polo obxectivo principal da reestruturación. Dado que este procedemento se leva a cabo para resolver a situación cos clientes problemáticos, o banco cre que o prestatario antes tiña dificultades para facer pagamentos da hipoteca. Para o prestamista, isto significa un maior risco de incumprimento dos préstamos emitidos.

Así, paga a pena pensar ben antes de acordar unha reestruturación hipotecaria. Se hai dificultades para realizar pagamentos, este procedemento axudará a non perder un apartamento (ou outros inmobles), a facer fronte á débeda sen estropear o historial de crédito e sen contactar cos cobradores. Non obstante, se un banco propuxo unha reestruturación para evitar o refinanciamento doutro prestamista, o mellor é declinar.

☝ Máis información sobre a reestruturación de préstamos na nosa publicación dedicada.

9. En que debes prestar atención ao decidir refinanciar un préstamo hipotecario 🔔

Para que a decisión de refinanciar a hipoteca sexa correcta e o procedemento supoña un aforro real, é importante prestar atención aos seguintes consellos expertos:

Primeiro de todo, estude as ofertas dos bancos onde vostede é un cliente salarial ou corporativo. Para estes prestatarios, os bancos normalmente desenvolven condicións individuais máis favorables.
Non debes comezar a deseñar baseado só na publicidade. Moitas veces, as ofertas reais dos bancos son moi diferentes ás que usan para atraer aos clientes.
Preste atención ao propósito do préstamo, que se indica no acordo de refinanciamento. Non é posible recuperar a dedución fiscal dun préstamo non destinado.
Estudo sobre a seguridade das propiedades inmobiliarias que un determinado banco refinancia a hipoteca.
Antes de decidir sobre o refinanciamento, asegúrese de calcular os beneficios. A débeda principal deberá pagarse en calquera caso, mentres que o aforro componse da diferenza de porcentaxe. Ao facelo, non esqueza ter en conta os custos do procedemento. Se superan o aforro, o refinanciamento non é rendible.

Ademais de seguir as recomendacións anteriores, debería confiar na súa propia situación. Algúns bancos ofrecen combinar a hipoteca con outros préstamos ao refinanciar ou emitir unha certa cantidade de diñeiro en efectivo. Se isto é relevante para vostede, debe contactar con estas organizacións de crédito.

10. Respostas ás preguntas máis frecuentes (FAQ)

Refinanciamento hipotecario - o tema é bastante extenso, ten unha serie de matices. Polo tanto, no proceso de estudalo, poden xurdir un gran número de preguntas. Para que non perdas o tempo buscando, respondemos aos máis populares.

Pregunta 1. Cantas veces se pode refinanciar unha hipoteca?

A lei non limita o número de solicitudes de prestameiros ás institucións de crédito relativas á reestruturación hipotecaria. Pero o banco pode limitar de forma independente este procedemento. Ademais, se hai atrasos nos pagos, rexeite a aprobación por completo.

Póñase en contacto cun banco para o seu refinanciamento recibiu aquí a hipoteca, hai que ter en conta que as organizacións financeiras permiten revisar os termos só no acordo principal. Isto obriga aos mutuários a tratar tal decisión máximoresponsabilidade.

Se está previsto que o refinanciamento se realice noutro banco, terá que pasar polo procedemento de avaliación e aprobación desde o primeiro momento. Isto significa que ten que recoller un paquete completo de documentos, pagar os servizos dun taxador e dunha compañía de seguros.

Para non perder o tempo, antes de solicitar o refinanciamento, debes estudar detidamente as condicións propostas. Só unha análise exhaustiva e cálculos adicionais permiten comprender se ten sentido iniciar este procedemento ou se paga a pena manter o préstamo existente.

Pregunta 2. Cales son os requisitos dos bancos para que os prestatarios refinancien unha hipoteca sen probas de ingresos?

Requisitos para o prestatario ao refinanciar un préstamo hipotecario sen certificados de renda

A posibilidade de refinanciar unha hipoteca sen confirmar os ingresos só está dispoñible para os clientes bancarios que cumpran as seguintes condicións:

Cidadanía rusa;
maiores de 21 anos;
bo historial de crédito;
duración do traballo non inferior a 12 meses;
a oportunidade, se é necesario, de atraer a un concorrente ou avalista.

Cada banco desenvolve de forma independente requisitos para os prestatarios. Polo tanto, a lista anterior pode ampliarse. Necesítase a miúdo: dispoñibilidade de rexistro na rexión de rexistro, subministración dun paquete de documentos. Entre eles: certificados de rexistro e divorcio, nacemento de fillos, extractos bancarios e outros.

Pregunta 3. Hai unha dedución fiscal por refinanciar unha hipoteca?

Todos os cidadáns da Federación Rusa que compraron un apartamento (ou outra vivenda) teñen dereito a unha dedución fiscal. Cando se fai unha hipoteca para este propósito, débese a compensación como polo valor da propiedade adquiridae sobre os xuros pagados.

No seu núcleo, o refinanciamento hipotecario é a substitución dun préstamo por outro. Polo tanto, o prestatario que paga en virtude deste acordo ten todo o dereito a recibir unha dedución. Neste caso, a oficina tributaria terá que proporcionar os dous contratos hipotecarios: o orixinal e o novo, para que o IFTS poida rastrexar o cambio de condicións.

É importante ter en conta que o acordo de refinanciamento debe conter unha indicación do uso previsto dos fondos - refinanciamento hipotecario... Se o prestatario decide combinar varios préstamos nun, terá que esquecer a dedución fiscal dos xuros pagados. O feito é que o reembolso non se aplica aos préstamos garantidos por inmobles.

Pregunta 4. Que hipoteca podo refinanciar?

A posibilidade de refinanciar unha hipoteca só está dispoñible se cumpre unha serie de requisitos:

Os bancos adoitan establecer límites para a duración do contrato hipotecario. Na maioría dos casos, non será posible refinanciar un préstamo para a vivenda que teña menos de seis meses ou menos de tres meses para o final.
As organizacións de crédito tamén poden establecer límites na cantidade de refinanciamento. Na hipoteca emitida orixinalmente, débese pagar polo menos o 20-50% da débeda principal.
Non está permitida a presenza de débeda vencida actual nunha hipoteca refinanciada.
Os pagamentos mensuais deben facerse puntuais durante polo menos un ano. De feito, os bancos están a avaliar un período de pagamento máis longo. Se previamente se permitían atrasos, a probabilidade dunha decisión positiva redúcese significativamente.
Anteriormente, a hipoteca non se reestruturou.

Pregunta 5. Cales son os requisitos para un obxecto inmobiliario cando se solicita o refinanciamento?

Cando refinancian unha hipoteca, os bancos impoñen unha serie de requisitos sobre o obxecto inmobiliario que serve como garantía para a transacción. Cada prestamista desenvolve de xeito independente unha lista deles.

Non obstante, pódense destacar os requisitos para a propiedade inmobiliaria, que son válidos en case todos os bancos:

a garantía do acordo de refinanciamento debe ser a mesma propiedade inmobiliaria que o do contrato de hipoteca orixinal;
a propiedade debe estar documentada e rexistrada de acordo coa lexislación aplicable;
o prestatario, así como os seus familiares, poden rexistrarse no espazo habitable;
os bens inmobles non deberían ter ningún gravame que non sexa a garantía da hipoteca principal;
ata que a garantía se transfira ao novo banco, o espazo habitable non se pode alugar.

Así, non hai dúbida de que o refinanciamento hipotecario é un procedemento financeiro importante. O seu principal obxectivo é reducir o nivel de pago excesivo dun préstamo de vivenda.

Non obstante, non debería aceptar refinanciar a súa hipoteca sen facer cálculos preliminares. É importante asegurarse de que o aforro resultante cubra todos os custos do procedemento.

Algúns prestatarios son preguiceiros para comezar a refinanciamento, alegando que non teñen tempo para iso. Non obstante, o aforro pode comezar dende algúns centos ata chegar a millóns. Esas sumas convencerán con toda seguridade a todos.

Tamén recomendamos ver un vídeo sobre o que é e como refinanciar unha hipoteca:

Isto é todo para nós, pero o equipo do sitio "Ideas para a vida" non te despide.

Se tes algunha dúbida, comentario ou adición sobre este tema, escríbeos nos comentarios a continuación. Ademais, non esquezas compartir o artigo nas redes sociais cos teus amigos. Ata a próxima!